Как грамотно управлять своими финансами?

 
Одна из самых популярных тем для семинаров по личному росту – это как стать богатым. Ну еще бы, как известно, американская мечта (разбогатеть и ничего больше не делать) мучает далеко не только американцев. В этой стать я не дам вам никакой фолшебной формулы (типа 13 числа 12 месяца 11 года в 10 часов 9 минут и 8 секунд купите лотерейные билет №7). Я постараюсь дать вам реальную, рабочую модель по управлению финансами, для того, чтоб вы могли «прыгнуть выше своей головы» и нашли пути достижения той самой «финансовой независимости и безопасности» о которой так много все говорят, но, пожалуй, лично никто ее не видел.

Как это не банально звучит, но семейным (или личным) бюджетом следует управлять точно так же, как и корпоративным. Многие об этом не задумываются, и отсюда большие проблемы. А ведь все просто: прибыль = доход – расход. Но подавляющее большинство людей просто знает, что им «не хватает денег», но при этом не знают, сколько конкретно и на что именно не хватает. Если вы хотите вырваться из этого порочного круга, придется немного потрудиться. И в первую очередь, следует внимательно и довольно дотошно проанализировать свои расходы.
 

Анализ личных расходов

Первое что нужно сделать, это завести себе небольшой блокнотик, носить его с собой постоянно и записывать в него все свои расходы. Все-все, с точностью до 10 копеек. По личному опыту хочу сказать – не полагайтесь на свою память, типа вечером запишу все что было за день (теряется примерно 20-30%). Не стоит полагаться и на чеки, которые вы собираете – есть много мелочей, за которые чеки вам не дают (поездки в метро/такси, купить одну шоколадку на 20 рублей и т.д.) – это тоже все набегает в приличную сумму (возможно те же 20% которых вам и не хватает). Вобщем, просто записывайте все ваши траты, сразу, на месте – заплатили – записали. А уже вечером, дома можете переносить их в какой-то более наглядный и красивый вид.
Сразу хочу сказать, что существует достаточно много программ по учету семейного бюджета. Я их пару раз тестировал, но все равно остановился на Excel, возможно, это личное пристрастие к продуктам Микрософта. Не важно, чем вы пользуетесь, главное, чтоб были зафиксированы ВСЕ расходы.
Сперва я записывал все расходы в произвольной форме и у меня вышло нечто подобное:

 
Когда месяц благополучно закончился, я все это свел в некую итоговую таблицу, объединив схожие расходы. Каждый для себя сам может это решить, но лично я выделил такие основные пункты расходов:
— дорога на работу/с работы;
— обеды на работе;
— другие поездки (на транспорт);
— питание (магазин);
— развлечения ( кафе/кино / боулинг и т.д);
— разовые расходы.
— коммуналка;
-тренировки;
— другое.
Каждый может что-то дополнить или убрать. Не стоит делать слишком много пунктов ( 7-8 оптимально). Раздел другое не должен превышать 7% общих расходов. Получится нечто такое:

 
Теперь, когда вы видите все ваши расходы, вы можете подумать, на чем можно сэкономить. Не стоит прямо сильно все урезать, но здравый смысл проявить нужно. Например когда я такое делал для себя (правда это было давно), я заметил, что основную часть забирало питание и развлечения. Если учесть, что довольно много еды у меня портилось и я выбрасывал, было над чем задуматься.
Важный пункт – разовые расходы. Поначалу, я ему не уделял внимание (не каждый же месяц что-то ломается), и пытался выкинуть. Но знаете что? Таки каждый месяц на что-то да надо выделять примерно 10%… то джинсы порвались, то телефон сгорел, то в туфлях каблук отвалился…
Таким образом, оптимизировав свои расходы, вы получите картину своего так называемого прожиточного минимума: оплата коммунальных услуг, обслуживание кредита, если есть, расходы на семью, детей и другие обязательные платежи. Затем идет питание (урезанное), и на развлечения (их явно можно сократить). Причем, можно сократить исключительно расходы на свое свободное время, особо не жертвуя самим отдыхом.
 

Анализ текущих доходов

Зная свои расходы, переходим к доходам. Следует в обязательном порядке записать все что есть. Если у вас только зарплата, это, конечно сделать несложно. Но даже в этом случае, если есть какие-то бонусы, дополнительные заработки, пособия, проценты по вкладам, выигрыши в лотерею и т.д. – следует это все учесть, чтоб видеть общую картину.
Следует брать доходы за текущий период. Например, зарплата выплачивается за прошлый месяц. Ее следует учитывать все-таки в текущем – т.е. относить к тому моменту когда вы лично получили деньги в руки (ну или на счет).
Следующий этап – сопоставление доходов и расходов и анализ ситуации. Многие итак это делают постоянно «на глаз». Но поверьте, когда у вас перед глазами будут эти две цифры – эффект совсем иной. Теперь вы точно видите свои возможности и по кредитам, и по возможности откладывать деньги и т.д. Еще один плюс таких вот наглядных записей – развиваются многие мифы. Ну, например, да ладно, что такое 100 рублей для меня, в общей картине не скажется. А потом суммируешь –и ой как сказывается. Или, любители лотерей. Сегодня выиграл сто рублей, Вчера проиграл. В сумме, по нулям, это безобидное занятие. А если взять за довольно длительный период – то окажется что очень даже обидное. И т.п. Каждый сам увидит…
 

Поиск альтернативных и дополнительных источников дохода

Итак, у вас есть две цифры: расходы и вторая, обычно процентов на 5-7 выше – доходы. Что делать? Многие просто смотрят на них и впадают в депрессию, жалуются на жизнь и т.д. Но я советую вам пробыть в этом состоянии не больше недели. Погоревали, и начали работать над собой. Что можно изменить? Сжимать расходы дальше бессмысленно, есть определенный минимум. А вот с доходами надо работать. Первый и самый простой способ – это подойти к своему прямому руководителю и сказать напрямую: как мне получать больше. Я бы не советовал давить на жалость , или что вон там они получают больше. Не просите просто прибавки. Я уверен, что у каждого есть скрытый потенциал, который он не использует и в большинстве случаев потому, что не знает, что он востребован.
Например, вы можете сказать, что-то вроде: Я бы хотел получать ХХХ денег. Какие еще функции вы бы мне могли поручить? Или что мне нужно делать. В большинстве как крупных так и мелких компаний есть довольно прозрачная система бонусов – чем больше сделал – тем больше получил. Сократив немного свои развлечения, вы получите свободное время на развитие и овладение новыми навыками. Если же ваше руководство говорит вам, что вы достигли потолка, ничего не светит, скорее всего придется искать другую фирму. Не стоит этого боятся. Если вас не ценят, почему вы должны их ценить?
Другой вариант – дополнительная работа в свободное время. Это может быть ведение каких-то курсов, чтение лекций, консультирование, написание текстов. Сейчас проблем с этим нет. Единственное, что вам понадобиться – это навыки и время. Но мы предполагаем, что навыки у вас уже есть (иначе за что же вы требуете прибавку на основной работе? Вы безусловно должны быть классным специалистом. Если еще нет – повышайте квалификацию, и потом требуйте прибавку, развивайтесь постоянно).
Еще один способ – развитие своего хобби и превращение в дополнительный доход. Более экзотический вариант, но все равно, исключать его нельзя. Интернет, да и обычная литература, буквально набита историями успеха о том, как простое хобби сделало человека миллионером. Не стоит сбрасывать его со счетов.
Ну и смена профиля вашей деятельности – пускай и довольно радикальный, но все-таки не такой уж и редкий вариант. Надоело быть сантехником? Поступайте в юридический, получайте дополнительное образование, попрактикуйтесь… Конечно, это непросто. Но и результат будет ощутимый…
 
Итак, возможности есть у всех, они окружают нас, буквально валяются под ногами. Все что нужно – это захотеть (по-настоящему захотеть это), потратить определенные усилия, какое-то время перетерпеть, убедить себя, что оно того стоит, набраться терпения и не бросить на пол пути. И я уверен, что в таком случае, когда вы в следующий раз сделаете подобный анализ доходов и расходов, вы будите очень собой довольны!
 
В дополнению к статье, очень рекомендую посмотреть этот небольшой семинар Кийосаки, а так же прочитать его книжку «Богатый папа, бедный папа» (№ 8 в нашей офисной библиотеке).